Odločitev “je padla”. Kupili boste novo sedežno garnituro in, ker privarčevanega denarja nimate, ga boste morali najeti (izposoditi) pri banki. Komitent le te ste že kar 25 let. Prijazna svetovalka vam pripravi ponudbo, na kateri je kar nekaj podatkov, ki pa vam kaj dosti ne povedo. Kaj vse morate vedeti oz. na katere podatke bodite še posebej pozorni!
Pazite, prvo, kar morate vedeti je, da boste v primeru najema posojila plačevali kar trem udeležencem:
- Tistemu, ki vam denar posodi (založi), boste plačevali obresti.
- Tistemu, ki poskrbi, da denar pride do vas, boste plačevali provizijo (vračunano v ceno kredita).
- Tistemu, ki zavaruje celoten posel za primer, da, če se vam “kaj zalomi” in več posojila ne boste sposobni odplačevati, plačate zavarovalno premijo.
Najpomebnejša pokazatelja, kako “ugodno” ponudbo ste pridobili, sta obrestna mera in doba vračanja posojila (Primer: 3%, 5 let).
Pazite, kreditodajalcu je v interesu, da vam posodil čim več, vi pa se odločite le za toliko, kot dejansko potrebujete. Vedno prosite za ponudbo s spremenljivo obrestno mero (EURIBOR) in s fiksno obrestno mero, nato ju medsebojno primerjajte (so prednosti in slabosti posamezne, zato naj vam svetovalka v danem trenutku predstavi obe). Poleg obrestne mere boste plačali še stroške odobritve kredita (praviloma je določen v odstotku glede na višino najetega kredita ali pa je določen v minimalnem oz. maksimalnem znesku), zavarovanje kredita (praviloma med 1% do 2,5%) in stroške interkalarnih obresti (to je čas od najetja posojila do dne, ko le ta gre v odplačevanje).
In, kar je najpomembneje, v ponudbi poiščite kazalnik, ki se imenuje efektivna obrestna mera (EOM). Le ta predstavlja ceno denarja (obresti + vsi stroški) in “razkriva”, koliko nas bo posojilo dejansko stalo.
In še zlato pravilo! S ponudbo, ki ste si jo pridobili, pojdite konkurenčnim bankam ter jih zaprosite za primerljivo ponudbo (enaka višina zaprošenih sredstev, enako obdobje odplačevanja posojila), četudi niste njihov komitent. Ponudbo vaše banke jim seveda ne pokažite. Vedite, da vam bančni uslužbenci ne bodo zamerili, če se boste o obrestni meri pogajali. Izgubiti ne morete nič, le pridobili boste.
Tam, kjer bo efektivna obrestna mera (EOM) najnižja (ponavadi vam bo banka, katere komitent ste, ob vrnitvi pripravila še ugodnejšo), boste posojilo najeli.
Vir: Lubej, Samo, in Stanonik, Alja. 2009.Urejene osebne finance za vsakogar
Uredništvo, 9.3.2017
